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 汽车金融行业最具潜力的七种模式精析


举个例子,一个在驾考期间的用户,如果在线上提交线索,线下服务人员跟进的时候短期肯定是无效、浪费人力的,如果只是给他授信的话,也可以提前锁定一个潜在用户。当然,这个审批授信过程必须在线上完成,这对大数据评分系统和直连央行征信系统都有较高要求。

3、审批授信以用户为中心,弱化车型车款的因素

现在一般汽车金融机构做审批的时候,都是人+车,不仅需要人的信息,还是需要知道确切的车型车款和车价。

如果换一个同等价格的其他车型车款,需要重新走审批流程,用户体验差。以用户为中心的授信就相当于是汽车领域的信用卡,只要不超过相关额度和一定期限,随便买什么车。

正如优信,只要通过了他的付一半审批,在50天的期限内,都可以用于购买任何支持付一半的车源。这给平台的汽车金融风控模型提出了挑战。

4、平台需要输出风控能力,需要给第三方金融产品某种程度的担保兜底功能

实际上现有的很多的汽车金融机构的审批还是传统的人+车的方式,如果要把这类第三方金融产品纳入到平台来,势必要输出平台统一的风控能力,并且给第三方金融产品提供某种程度的担保兜底功能,否则会遇到上面说的阿里车秒贷的问题。

5、做风险定价,针对不同资质的用户匹配利率公允的产品

 

互联网是为了消除信息不对称,如果利用用户不够专业、信息不对称而匹配给用户贵的产品或者对平台有利的产品,迟早是杀鸡取卵,得不偿失的,魏则西就是个例子。比如有厂商贴息的产品,即使在线上给用户匹配了无贴息的产品,线下也很容易被飞单。

高风险高溢价,普通用户能接受这样的道理。比如美国的P2P Lending Club会把借款进行从A到G的风险评级,A的风险最小,利率也最低,G的风险最高,利率也最高。

6、加强线下的把控能力

用户在线上匹配了合适的利率公允的产品、并获得授信后,可以分配给用户一对一的平台金融顾问。一方面建立联系答疑解惑,另一方面在用户决定购车的时候,可以跟进介入整个交易过程,增加用户体验的同时避免飞单。

另外,和线下的4S店或者SP进行合作,把平台做成给合作方用的SaaS系统,一方面让线下渠道的用户也可以匹配产品做在线审批(类似于美国的Dealertrack,帮4S店对接各种金融产品),另外一方面对接线上渠道已经获得授信的用户。

7、贷后管理放在线上来做

未来每个月的还款,鼓励用户在线上完成,提高了平台的黏性,也方便了用户。

畅想一下用户的使用场景,在线上匹配了合适的金融产品、获得了授信,可以随时和平台的金融顾问交流,确定要买车的时候走进4S店,店里面有合作方拿着对应的SaaS系统进行授信的确认,支付首付款后便可进行提车流程。

 

虽然比较理想,但现实中还需要解决很多问题,如何做用户的风险评级、风险定价,如何调整优化传统汽车金融风控模型,如何吸引更多的第三方金融产品入驻,如何和线下落地方进行深度合作和合理的利益分配等。

       路漫漫,互联网汽车金融才刚刚起航。

 

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